人工智能(AI)現正以前所未有的速度改變全球金融及保險業，香港亦處於轉型之重要十字路口，筆者日前獲邀出席由國際百萬圓桌(MDRT)舉辦「2026 MDRT CEO Forum Hong Kong」，並擔任《Closing HK's Protection Gap While Building a Future-ready Distribution Industry (縮窄香港保障缺口，打造面向未來的保險分銷體系)》討論嘉賓之一 ; 其他講者包括MDRT行政總裁Stephen Stahr、香港理工大學實務(人工智能/金融科技與可持續發展)李教授，以及中國銀行(香港)有限公司個人金融產品部周國昌總經理。

李教授首先發表題為《Life Reimagined & Regenerated：透過負責任人工智能增強客戶信任，保障香港未來》演說，深入分析生成式人工智能(Generative AI)如何重塑保險業未來發展，內容極具啟發性。

香港作為國際金融中心之一，保險滲透率一直位居世界前列，但保障不足問題依然嚴峻，根據2021年《Mortality Protection Gap Study》，香港整體保障缺口高達6.9萬億港元，每名經濟活躍人口平均保障不足約190萬港元，相當於平均年收入約5.7倍，隨著人口急速老化、醫療成本持續上升、長壽風險日益增加等，健康及退休保障不足等問題愈見突出，加上生育率下降，反映許多家庭遇上重大疾病、意外或收入中斷，仍然缺乏充足的財務保障。

AI重塑保險業   縮窄保障缺口的關鍵時刻

李教授指出目前生成式AI已被國際保險科技研究機構TDI列為發展速度最快、對保險業影響最深遠的科技，生成式AI已在兩年間從實驗階段迅速走向商業應用，未來更將全面改變保險公司營運模式，包括客戶接觸、需求分析、產品建議、核保、理賠、監管合規、客戶服務，以至交叉銷售等不同環節，配合全天候24小時運作，AI必將大幅提升服務效率及客戶體驗。

展望2030年，保險分銷模式從過去以產品及渠道為中心，全面轉向以客戶為中心(Customer-centric)，無論保險代理人(Tied Agents)、保險經紀(Brokers)、銀行保險(Bancassurance)、平台經濟(Platforms)或大型生態圈 (Ecosystems)等將受AI深刻影響，並逐步形成融合不同專業能力的全方位智能顧問(Omni-advisor)模式。

據TDI研究，AI對不同分銷渠道的影響程度並不相同，其中平台經濟影響最大，其次分別為保險經紀及銀行保險，傳統專屬代理人衝擊則相對較低，改革壓力反而最大 ; 平台及經紀模式較容易透過AI迅速提升效率，銀行亦憑藉龐大客戶數據具有發展優勢，但受制於較複雜的制度及流程，傳統代理人必須重新定位自身價值。

AI提升代理人及產品競爭力

現時AI協助代理人尋找潛在客戶、分析保障缺口、即時提供專業建議、評估成交機會、制定銷售方案，以及主動提醒客戶續保或財務規劃等，AI亦可完成會議紀錄、內容創作、法規查核、情緒分析、培訓支援、需求分析、產品展示及創新等大量重複性工作，讓前線銷售人員把更多時間投放於建立客戶信任及提供高增值專業服務 ; 許多國際保險公司已開始積極應用生成式AI，例如 :

• 日本第一生命推出「Sophie」AI數碼助手，利用ChatGPT協助代理人生成潛在客戶、整理對話重點及支援銷售，現已於日本六個分行投入使用 ;
• 宏利保險新加坡則推出GenAI銷售支援平台，協助代理人迅速理解客戶需要、生成個人化建議及多語言溝通內容，上線兩周已有近70%代理人使用。

平台經濟乃AI另一受惠者，未來大型平台及Super App可透過交易數據及AI分析，更精準識別客戶需求，自動生成個人化推廣內容，即時解答保單查詢、處理異議、提供全天候客戶服務，更可根據人生不同階段，如結婚、生育、置業或退休，自動推薦相應保障及理財方案，大幅提升交叉銷售能力。

AI發展必然帶來眾多挑戰，代理人普遍憂慮被AI取代，企業則須面對數據私隱、網絡安全、模型偏見、合規監管，以及與舊有系統整合等問題 ; 隨著AI愈趨普及，如何保持真正的人情味及專業判斷才重要，亦為保險顧問最重要的核心競爭力。

李教授因此強調AI必須以「負責任人工智能 (Responsible AI)」方式發展，負責人員亦需承擔AI受託責任(Fiduciary Duty)，他引用國際保險監管協會(IAIS)及香港金融管理局、證監會等監管要求，提出六大原則，包括建立完善企業管治、確保公平及避免偏見、提升透明度及可解釋性、建立完整審計紀錄、保留人類最終決策，以及嚴格遵守《個人資料(私隱)條例》及數據保護要求，讓AI在可控及可信任環境下應用。

論壇現場即時投票顯示，與會者普遍認為AI對專業顧問服務(Advisory)影響最為深遠，反映市場普遍相信AI最大價值並非取代專業人士，卻協助顧問提升服務質素、生產力及客戶體驗。

筆者十分認同李教授觀點，未來保險業真正的競爭不再只是產品，還有人才、科技與信任等，誰能善用AI提升專業能力，同時堅持誠信、專業操守及以客戶利益為先，誰便可於新一輪變革中脫穎而出。

此外，香港必須同步提升人才培訓、監管制度及金融教育等縮窄保障缺口，建立一個以客戶為中心、以科技為驅動、以信任為基礎的保險分銷體系，透過科技重新定義保險，以責任與信任重塑行業長遠價值，讓香港保險業在AI時代邁向更高質量、更可持續發展。

回顧東驥模擬組合，截至2026年8月5日過去一周升幅1.72%，年初至今回報為18.77%(已扣除2%管理費用，1997年成立至今累計升幅達1344.78%，平均年化回報為9.49%。

半導體反彈强勢，預計短期波動劇烈，或仍有升幅、風險卻過高，先行獲利不失爲上策 ; 本周模擬盤全數出售霸菱韓國聯接基金，所得資金購入平安貨幣基金 M類(美元)。

聲明  : 作者為香港證監會持牌人士，沒有持有上述所提及的證券。

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